老王是装修师傅，太太是家庭主妇，平日夫妻以定存、购买基金作为理财工具，唯独缺乏风险管理的观念。
最近老王工作时不小心受伤住院，两个小孩又还在念大学，急需现金周转，这时才体会到保险的重要，但是面对五花八门的保险商品，却不知哪一种最适合？他还担心的是自己一旦投保，不知道得到的保障会达到什么程度？
和老王有同样困惑的人还真不少，当真要买保险的时候，就开始茫然：股票会炒，理财也拿手，但保险究竟该怎么买？尤其是市面上的保险种类那么多？个个都说很重要，但哪个才是我必须的？
大部分人买保险存在的问题：
低保障：现在很多客户的保单身价保障不足，不是缴费少，而是保额低。
偏爱分红保险忽视风险保障：分红保险的确拥有一定的保障功能，但是和真正的保障型产品相差甚远。
偏爱终身保险忽视定期保险：终身保险一般是做遗产规划的，【买保险的问题|买什么样的保险|买保险的最大作用】定期保险同样的保费保额可以是终身的3-6倍。
小孩投保大人不保：非常普遍的现象。
给小孩购买大量的保险，大人没有如何风险保障，忽视豁免保险。
保障单一：很多客户的保障单一，一次性购买了大量的养老保险无任何健康保险，医疗补贴，意外保险。
想让保险发挥最大的作用，保单必须满足以下四条：
首先，保障全面。
无论任何风险都可以得到理赔，彻底杜绝投保容易理赔难的问题。
其次，保额适当。
做到理赔金额与客户的经济状况相匹配，体现客户承担家庭责任的最大意愿。
第三，科学配比。
尽量让客户以最小的代价获得合理的保障责任组合。
最后，动态规划。
结合物价上涨，社保，家族病史等因素动态规划满足客观需要的保额，让保险理财规划受得住时间的考验。
对科学规划规划的建议：
1、认识自己的需求，决定适当的保险种类
保险兼具保障与储蓄理财的功能。
若为保障遗族生活及教育基金，可选择保障性高的保险商品，如不含生存给付的定期或终身保险、伤害保险、健康保险等；
若为筹备子女的教育经费或准备养老基金，可选择储蓄性高的养老保险或年金商品为宜。
2、了解自己的需要，决定适当的保险金额
仔细盘算需要保障或准备储蓄累积的额度，先依照目前的缴费能力，决定适当的保险金额。
每一种保险商品每年应缴纳保险费的多少通常与保险金额的大小成正比，一般而言保险金额以不低于个人或家庭年收入的十倍为宜。
如果缴费能力无法一次达成需要的保险金额，可考虑于缴费能力增加时，逐次增加保险金额或再购买第二张、第三张新保单，以满足自己的需要。
3、衡量自己的能力，决定适当的保险费
保险的保障功能，是个人或家庭理财规划，转移风险最好的工具之一，如同购买生活必需品，应属必要的支出。
每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年可支配所得（所得减除各种税捐后的余额）的10为宜。
保险的储蓄功能，是因应准备子女教育基金、个人或家庭中长期储蓄、退休养老等需求时，最稳健的理财方式之一，此部份每年所缴纳的保险费，应以不超过个人或家庭每年可支配所得减除应支付各项生活费用，即收支的余额为宜。
4.找专业的代理人，避免代理人不专业导致你保险购买的不合适。
保险规划从来都不是一蹴而就的事，也不需要购买一次就保障终生，而是要在人生各个阶段，依照自己的经济实力和需求，不断调整、规划，以达到此阶段最佳的保障状态。
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